零度的風景

( 巴黎時住的房子) 和一些年屆熟女輕熟女的朋友談天, 大家很關心的話題除了工作男友婚姻小孩之外, 最常討論到的就是買房子. 剛好今天在雜誌上又看到”男友沒有存款簿可靠”, “同居不如買房子”等文章. 去年開始許多仲介公司的調查, 大台北地區不動產成交物件中, 女性買主/賣主也已高於50%, 買房子的, 也是女多於男. ( 但含男方買屋, 登記於女方名下的). 真的, 時代在改變呢. 愈來愈多的女孩子, 開始思考自己買房的可能性, 也開始夢想擁有一個自己的小窩. 但是很多女生, 都還停留在想的階段, 覺得買房仍是一個遙不可及的夢想. 其實我想說, 買房固然比買包困難, 學問也更大, 但其實沒有大部份女孩子想得那麼那麼困難. 既然愈來愈多女的朋友在討論相關問題, 我就在這裡分享一下自己的心得好了. 1.有想要買房子的話, 先從沒事就去看看房子開始: 一開始的時候, 其實搞不太清楚自己想要什麼樣的房子. 一下子看看套房, 覺得樣品屋佈置起來好精緻可愛, 令人動心. 一下子看看三房兩廳, 又覺得寬敞明亮, 可以弄一間衣物間, 一間書房, 一間大大的主臥, 感覺也很令人興奮. 選擇很多, 常常一個頭二個大. 我那時是聽從一位長輩的建議, 先不管預算和價位, 什麼房子都看, 然後也找朋友一起去看, 這樣看一陣下來, 慢慢才會知道自己真正喜歡且需要的是什麼樣的房子. 買房子最忌諱的就是等到非常想買了才開始去看, 這時往往會因為心急而考慮不周, 下錯決定. 2.第一個門檻: 頭期款 一邊看房子的同時, 當然很重要的是存頭期款. 如果野心不大, 只想買個5-600萬的房子, 只要地點好, 頭期有可能只要1成5到2成, 就是在一百萬以內. 如果覺得存到一百萬很難, 坊間有很多書教人如何存到人生中的第一個一百萬, 不妨去買來參考. 不過, 說實在的, 只要工作很穩定, 一般信貸可以貸到月薪的22倍, 例如月薪5萬, 信貸最多可以貸到110萬, 那頭期款就有了. 所以, 其實要籌到頭期款並不難. 只是當然, 借愈多, 每個月要還的也愈多. 那就要看你自己每個月的錢能不能軋得過來了. 這裡只是要讓大家知道, 事在人為, 並不是凡事都難如登天. 3.第二個門檻: 每月現金流 借好錢後, 接下來最重要的就是每月要支出的貸款. 如果買600萬的房子, 頭期付了100萬, 貸了500萬. 那麼每月連本和利支出約當2萬5左右. 如果光還利息, 就不到一萬元, 跟房租支出差不多. 但如果頭期款也用信貸, 那麼每月要付出的連利和利可能就會到3萬5左右. 這個部份就要事先想好了. 4.每月利息錢小於租金支出便算划算 每個月的現金流是個現實的問題, 需要個人自行去考量. 但從投資的角度來看, 租金是等於丟到水裡去的, 就跟給銀行的利息一樣性質, 都是給別人賺走而不會還給你的. 那麼, 如果假設你租一個套房一個月要一萬五, 但你買下它, 每個月的利息卻只要6千元左右, 豈不是划算很多? 多出來的9千元, 你可以拿去還本金, 有一天你賣房子的時候( 假設房子沒有跌價), 這些本金都會回到你手上的, 所以這些金本等於強迫儲蓄. 5.每月交的本金等於強迫儲蓄 如上面所述, 只要房子沒有跌價, 那麼本金就像強迫儲蓄一樣, 暫放在銀行. 假設房子價值600萬, 你住了三年, 頭期款付了100萬, 三年本金付了76萬, 利息付了21.6萬, 還欠銀行424萬( 500萬-76萬=424萬). 最後你把房子賣了, 一樣賣600萬, 那麼你拿到的600萬, 還了欠銀行的424萬後, 就餘下176萬. 這就是強迫儲蓄的部份. 如果房子有漲價, 那又另外可以賺一筆了. 在這三年中, 利息你付了21.6萬左右, 是無法回收的. 但如果是租, 就算一個月只有一萬, 三年就要付36萬了耶, 這36萬也是有去無回的喲. 6.第一個房子地點很重要 第一個房子通常不會太大, 如果人生階段改變, 如結婚或生小孩, 就會有換屋的需求. 或者就算這些都不考慮, 也還要担心萬一現金流軋不過來, 或工作有變動, 有可能有付不出房貸的風險, 那麼房子要好賣且抗跌就很重要了. 而房子好賣沒有別的, 就是地點很重要. 在台北, 捷運啦, 學區啦, 生活機能啦, 都是加分, 如果不知怎麼選地點, 多問長輩就對了. 7.附加價值: 自己的小窩可以依自己的想法佈置! 我個人是覺得, 如果我早點把上面那幾點想清楚, 我應該更早就會下決心去買房子了. 租人家的房子, 畢竟很多地方要配合屋主, 裝潢啦, 浴室啦, 衣物間等等, 都不能隨心所欲. 後來我買了這個房子後, 也只不過花了五萬元, 就打造了一個滿意的小空間, 可以泡澡, 又有大大的洗手枱加化妝鏡, 且浴室乾濕分離, 隨時進去都乾爽怡人. 這時真的想, 啊過去這麼多年忍受許多租來的房子裡或傳統或狹小陰暗的浴室, 真是何苦呢!! 我付出去那麼多的租金都夠我裝潢不知多少間浴室了!! 不過, 如果想大肆裝潢, 那麼現金的存款預算又要增加不少, 不是存好頭期款就夠了. 基於這點, 我當時買房子時是選已經有裝潢的, 這樣又省下不少錢. ( 當然前提是裝潢要符合妳的需求, 而且要注意作工是否精細,免得日後有漏水等麻煩. 不過信義和永慶這種大型仲介都有保固, 不用太害怕) 8.缺點: 投資自己還是投資房子? 綜合起來, 買一個自己的小房子, 是有不少困難要克服, 但說實在真的並沒有真的難如登天. 而且無論就投資理財角度, 或居住舒適度而言, 都是相對划算的. 但是, 有個問題就是, 如果存到人生的第一個一百萬, 是要拿來投資自己好, 還是投資房子好? 這不在本文的討論範圍內, 端看個人的需求和選擇. 像我人生的第一個一百萬, 就帶到法國去花光了, 給自己換來一個學位和異國生活的經驗. 對我而言, 我覺得很值得. 但是相對的, 我買房子的時間點就延後了不少. 要怎麼作選擇, 真的就完全看個人啦. 這個文章, 主要想鼓勵有動念想買房子的姐妹們, 是可以真的開始盤算或採取行動的. 因為真的, 沒有大家想的那麼難. PS. 至於房價現在算高點還低點, 適不適合進場等等, 我就沒有辦法回答了, 要各位自行判斷了. 範例: 在巴黎時住的這個家, 屋主是一個台灣女生, 讓我開始覺得有個自己的房子真好.